Le choix d’un Plan Épargne Retraite (PER) peut sembler complexe tant les options sont nombreuses et pourtant crucial pour préparer efficacement sa retraite. Adopté massivement depuis sa création en 2019, le PER séduit aujourd’hui plus de 11 millions de Français, témoignant de son attrait pour les investisseurs pressés de sécuriser leur avenir et bénéficier d’avantages fiscaux. Dans ce contexte, les PER distribués par des banques et assurances se distinguent par leurs spécificités. L’article examine cinq des meilleurs PER, chacune incarnant une philosophie d’investissement unique, pour guider ceux qui souhaitent anticiper sereinement leur retraite en 2025. Le marché est vaste et en constante évolution, portant chaque offre à se démarquer par la gestion des fonds, la liberté d’allocation, ou encore la compétitivité des frais. Avec ce panorama, apprenez à faire la différence entre des produits performants et prometteurs pour faire un choix pertinent.
Comparatif des meilleurs PER banque ou assurance en 2025
Le Plan Épargne Retraite est un produit de placement financier créé pour offrir une solution d’épargne flexible et avantageuse, à destination des particuliers soucieux de préparer leur retraite. En 2025, le marché des PER se caractérise par une diversité d’offres issues des secteurs bancaire et de l’assurance, qui proposent aux investisseurs divers avantages fiscaux et de nombreuses stratégies de placement. Compte tenu des engagements financiers importants que représente un PER, il est essentiel de choisir un produit qui reflète tant vos perspectives financières que vos priorités personnelles.
Les critères de sélection doivent inclure les frais de gestion, la diversité des unités de compte (UC), la qualité du fonds euros, ainsi que la flexibilité de la gestion pilotée ou libre. Selon une analyse détaillée, les PER Linxea Spirit et Meilleurtaux Liberté, distribué par Crédit Agricole Spirica, se démarquent par leur compétitivité en matière de frais et de services. Le fonds Linxea Spirit, avec un rendement historique de 3,13 %, offre une diversification attractive avec plus de 700 UC et l’accessibilité à de multiples fonds d’investissement immobilier.
Un autre acteur marquant de l’année, le PER Placement-direct, se distingue grâce à la flexibilité de son allocation patrimoniale, incluant plus de 1 000 UC et un rendement du fonds euros très compétitif sous réserve de la proportion d’UC détenue. En revanche, pour ceux qui accordent une importance particulière à une stratégie de diversification en Private Equity ou en ISR, le PER Meilleurtaux Liberté et ses plus de 700 UC, dont 43 ETF et 155 fonds ISR, pourraient représenter une option stratégique importante.
Le choix d’un PER ne doit pas se limiter aux seules performances ; il convient également d’évaluer la qualité de l’accompagnement client et l’ergonomie de la plateforme de gestion afin de garantir un parcours utilisateur transparent et adapté.
Performance et frais : éléments clés pour sélectionner votre PER
Dans l’univers des Plans Épargne Retraite, les performances et les frais associés aux différents contrats restent des facteurs essentiels à évaluer pour assurer un rendement optimal de vos investissements. En effet, les frais excessifs peuvent peser significativement sur la rentabilité globale de votre épargne, surtout lorsqu’ils s’étalent sur plusieurs décennies.
Parmi les meilleurs choix de PER en termes de frais, l’e-PER Generali Altaprofits est remarquable pour ses frais minimes : 0€ sur les versements, arbitrages, et arrérages, avec des frais de gestion sur fonds euros à 0,9 % et 0,75 % sur les unités de compte. De la même manière, le PER Linxea Spirit PER propose un modèle à faibles coûts, avec des frais de gestion sur UC de seulement 0,50 %, et aucun frais d’entrée ou de sortie, ce qui en fait une option accessible pour les investisseurs cherchant à optimiser leur pouvoir d’achat à la retraite sans être alourdis par des frais inutiles.
| PER | Frais de gestion annuelle | Frais de Versement | Frais d’Arbitrage |
|---|---|---|---|
| e-PER Generali Altaprofits | 0,9 % sur le fonds euros / 0,75 % sur UC | 0€ | 0€ |
| Linxea Spirit PER | 0,50 % sur UC | 0€ | 0€ |
En raison de l’impact cumulatif que les frais peuvent exercer sur les rendements finaux, il est crucial d’identifier les coûts invisibles qui peuvent miner la performance du placement, en particulier sur le long terme. Le meilleur conseil consiste à rechercher des contrats qui harmonisent coûts et rendement tout en offrant une capacité de personnalisation au niveau de la gestion des fonds. Dans cet esprit, le processus de sélection d’un PER peut être guidé par de multiples paramètres qui participent à la structuration d’une épargne retraite réussie.
Les options d’unités de compte dans les PER en 2025
L’aspect essentiel du choix des meilleurs PER réside également dans la sélection des unités de compte disponibles, permettant de diversifier son capital à travers divers supports d’investissement. En 2025, la performance sur le marché des unités de compte est déterminante pour les investisseurs désireux d’élargir leur stratégie d’épargne et de maximiser leurs rendements.
Le PER Meilleurtaux Liberté, par exemple, se distingue par une vaste gamme de supports UC, y compris des fonds ISR, des titres vifs, et des ETF, en plus des fonds immobiliers et Private Equity. Ce vaste choix d’actifs permet de construire une allocation d’investissement flexible, parfaitement adaptée aux préférences de chaque investisseur. D’autre part, le PER Lucya Cardif, issu de BNP Paribas Cardif, étend les possibilités avec plus de 2 000 UC disponibles, ce qui en fait une excellente alternative pour ceux qui souhaitent une diversification accrue, notamment avec le large choix de titres vifs et le fonds immobilier Convertible.
Ces diversifications d’actifs ont tendance à attirer les investisseurs en recherche de diversité, leur permettant de naviguer parmi les fluctuations des marchés globaux sur le long terme. C’est pourquoi il est crucial d’examiner attentivement la gamme et la qualité des unités de compte proposées par chaque PER.
- PER Meilleurtaux Liberté: un choix diversifié avec plus de 700 UC, y compris ISR et Private Equity.
- PER Lucya Cardif: avec plus de 2 000 UC, il offre une vaste diversité d’investissement.
Dans certains cas, la robustesse de l’offre UC permet non seulement de maximiser les rendements potentiels mais aussi de contrôler le risque global du portefeuille en intégrant différents secteurs de marché. Chaque investisseur doit alors évaluer les possibilités pour aligner la composition de ses placements à sa tolérance au risque et à ses objectifs de retraite à long terme.
Importance de la gestion pilotée dans le choix d’un PER
Parmi les multiples options disponibles dans le marché des Plans Épargne Retraite, la notion de gestion pilotée s’impose comme une stratégie préférée pour de nombreux investisseurs, notamment en raison de la simplicité et de la tranquillité d’esprit qu’elle procure. La gestion pilotée permet en effet de déléguer la prise de décisions d’investissement à des experts, garantissant une allocation optimale en fonction des conditions de marché.
Le PER Yomoni Retraite +, par exemple, illustre bien cette dynamique avec ses options de gestion adaptées. Avec des frais qui incluent toutes les opérations et une approche en gestion pilotée flexible, il cible les investisseurs recherchant une gestion déléguée, sans surcharge d’interventions manuelles. En parallèle, le PER Cashbee, en partenariat avec l’assureur MIF, propose également un cadre avantageux pour la gestion pilotée, avec des profils de risque adaptés et une performance verticale allant de 10,76 % sur le profil offensif à 7,05 % sur le prudent en 2024.
Les produits offrant ces services de gestion sous mandat constituent une vraie plus-value pour les investisseurs qui ne souhaitent pas se confronter quotidiennement aux fluctuations des marchés. Le choix du bon PER doté d’une gestion pilotée performante repose sur la qualité de l’accompagnement fourni, l’expérience des gestionnaires et la souplesse d’adaptation aux aléas économiques et financiers, de manière à aligner la progression des économies avec les objectifs de revenus dégagés pour la retraite.
| PER | Gestion sous mandat (frais) | Performance 2024 |
|---|---|---|
| Yomoni Retraite + | 1,6 % à 2,2 % (tout compris) | 19,2 % pour ETF Dynamique |
| Cashbee | 0,6 % de gestion de contrat annuels | 10,76 % pour le PER offensif |
En zone de turbulence économique, la gestion pilotée permet souvent de mieux surnager face à l’incertitude des placements. Il est donc pertinent de scruter les approches que les différents assureurs et institutions financières adoptent pour soutenir efficacement votre épargne en tirant parti des conditions fluctuantes des marchés.
L’accompagnement client : un critère déterminant pour sélectionner votre PER
Si la performance et la gestion des fonds restent au cœur des préoccupations, l’accompagnement client constitue un pilier essentiel dans le choix d’un Plan Épargne Retraite. La qualité du service client, la disponibilité d’équipes compétentes et l’ergonomie des outils numériques pèsent lourdement dans la décision d’investissement de nombreux épargnants.
Les acteurs du marché comme le PER Nalo et le PER Ramify ont intégré dans leur stratégie cette dimension cruciale de l’accompagnement. Ils procurent tout deux une gestion sur mesure et une assistance dédiée à travers des plateformes digitales efficaces et des équipes d’experts disponibles pour orienter au mieux les décisions patrimoniales. Ces services reposent sur l’utilisation optimisée de la technologie pour simplifier les démarches financières et marquer une forte réactivité face aux besoins personnalisés des investisseurs.
Un service client de qualité facilite non seulement la souscription et la gestion quotidienne du PER, mais est également essentiel en phase de sortie pour choisir entre rente ou capital. Cette dimension est un argument de poids pour les néophytes autant que pour les investisseurs aguerris, qui souhaitent maximiser les atouts de leur produit d’épargne retraite.
- Nalo: services 100 % digitalisés, accompagnement humain et optimisation technologique.
- Ramify: un service sur mesure avec des portefeuilles adaptés au profil d’investissement.
Le choix d’un PER ne se fait pas à la légère. Outre les aspects financiers et contractuels, la dimension humaine et le relationnel sont des composantes majeures qui participent à la pérennité et à la satisfaction générale de vos investissements. Une offre qui conjugue innovation, écoute et expertise saura indéniablement vous distinguer des autres produits.
Quels sont les avantages fiscaux des PER en 2025 ?
Les Plans Épargne Retraite (PER) offrent des avantages fiscaux considérables, notamment la possibilité de déduire les versements des revenus imposables, réduisant ainsi l’impôt sur le revenu jusqu’à plusieurs milliers d’euros.
Comment fonctionne la gestion pilotée pour un PER ?
La gestion pilotée consiste à déléguer les décisions d’investissement à des experts qui adaptent l’allocation d’actifs en fonction du profil de risque et des conditions de marché, permettant une optimisation continue du portefeuille.
Qu’est-ce qu’une unité de compte dans un PER ?
Une unité de compte (UC) est un support d’investissement non garanti en capital, comme les actions, obligations ou immobilier. Elle permet de diversifier le capital du PER pour améliorer le rendement potentiel, avec un degré de risque proportionnel.
Pourquoi choisir un PER distribué par une banque ?
Les PER proposés par des banques peuvent offrir des solutions diversifiées et bien intégrées avec d’autres produits bancaires, souvent assortis de conseils personnalisés et d’une gestion financière globale.
Quel est le rendement moyen espéré pour un PER en 2025 ?
Le rendement moyen d’un PER dépend de nombreux facteurs, notamment la structure des frais, le choix des unités de compte et la qualité de la gestion des fonds. En 2025, certains fonds euros affichent des performances dépassant 3 %, avec des options plus dynamiques dans les unités de compte.